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从在线贷款到金融科技,十年的探索还剩下什么?

作者:发布时间:2020-01-02分类:摩登4登入官网阅读:8 ℃评论:0 评论

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  温| 《中国企业家》记者张宏

  资料来源:《中国企业家》杂志公共帐户

  2005年3月,四位英国年轻人创立了世界上第一个在线贷款平台Zopa,并在伦敦启动了该平台。

他们最初的想法很简单,可以降低交易成本并实现金融包容性。

仅仅一年后,从华尔街回来的唐宁创建了中国最早的在线贷款平台CreditEase。

CreditEase基本上在当时复制了国外模型,但是由于当时国内信用信息环境不完善,直到2010年该行业一直处于不景气状态。

1949年引入主要担保承诺后,该行业进入了快速发展阶段。

  2013年,它被称为“互联网金融的第一年”

当时,互联网金融包括第三方支付,在线贷款(P2P),众筹和财务管理门户。

其中,在线贷款行业迎来爆发式增长。

当年,网上贷款平台启动了数千个,年交易额超过1000亿元。

数额如此之大,以至于被昵称为“三五个人在一起就可以开设一家互联网贷款公司。

以互联网金融为名的各种论坛也遍布全国,甚至有人喊道:“互联网借贷有望取代银行。

  当时,我担心没有多少人意识到这个口号过于乐观,毕竟要付出代价。

  被蒙住眼睛

  当在线借贷疯狂增长时,诸如逾期,坏账,自负盈亏,欺诈,逃跑等问题。

很快出现了。

当时,许多公司承诺向投资者提供高达30%的利率。

他们利用高返利来吸引投资者。

“诈骗”功能是“最快的骗钱公司,成立于早晨,下午逃跑了。

2013年10月,国内在线贷款行业迎来了第一次改组。

  到2015年下半年,在线贷款行业爆发了另一轮大规模关闭的浪潮,关闭了1,000多个平台。

其中,“ e租宝”因涉嫌非法集资而被扣押,涉案人数达90万人,涉案金额高达745。

1。

10亿元。

面对混乱局面,监管部门发起了强烈的攻击。

在“ 824”前夕

在线贷款新政策在2016年,业内人士认为在线贷款遇到了“最黑暗的时刻”

行业中的97%,在线贷款平台将被淘汰或转化。

同年10月,政府连续发布了7篇文章,对互联网金融行业进行全面改革。

整个行业进入了一个强有力的法规和重大调整的时代。

今年也被称为“在线贷款行业监管的第一年。

  自2018年6月以来,某些平台再次过期。

在调查介入之后,监管部门再次用雷电对整个行业进行了整顿。

许多平台已经清理完毕并退出,没有人幸运。

进入2019年,在线借贷的清算仍在继续,并且新闻已在各地散播,以禁止在线借贷业务。

在监管指导下,整个互联网金融行业目前正在尝试申请或获得小额互联网贷款或融资担保公司许可证,以开展贷款援助和联合贷款业务。

  如果在在线借贷阶段,该平台仍然可以以“包容性金融”,“金融非中介化”和“增加金融供给”的名义举起“理想主义”的旗帜,但是当现金贷款和消费贷款成为新的出路时, 互联网金融当时,“理想主义”早已浮出水面。 对于现金贷款和消费者贷款公司而言,如何尽可能多地圈定用户并以各种方式进行贷款已成为最重要的问题。

  为了更有效地放贷,大数据公司需要提供风险控制。

大数据公司的所谓风险控制措施之一是使用搜寻器来捕获用户隐私数据。

这些数据不仅可以为用户提供肖像,还可以让用户在出现后立即出现。

如果过期,它将由收集公司采取各种方法甚至恶意收集。

这也是因为“不要害怕”用户过期了。

一些现金贷款公司不惧怕,会收取各种费用,例如斩首利息和服务费。

  过多的利率,暴力的收款,“阴阳合同”和坏账已经像瘟疫一样蔓延开来,使监督成为一个严重的问题。

央视“ 315”晚会揭露现金贷款“ 714防空炮”后,监管部门和公安部门与产业链中的大数据公司一起,全面整顿了全国范围内的非法现金贷款平台。

严格监督。

  这节课非常痛苦。

在2019年第三届中国互联网金融论坛上,中央银行金融市场部部长邹岚和中央银行副行长潘功生在讲话中说:“过去和未来的老师将 从互联网金融风险的累积,扩展和暴露中学习。

迄今为止,我们为清理和纠正付出了巨大的代价。

这些课程非常深刻,值得认真反思和总结。

  互联网金融终于成为了过去。

建立网站或应用程序不是从事吸引未指定用户的存储或访问某些大数据公司服务以向学生,蓝领工人和其他人发放高利息现金贷款的业务。

在过去的几年中,这两种模式实际上绑架了互联网金融。

最后,这个词被整个行业反感甚至放弃了。

  在互联网金融发展的初期,由于无法理解和理解方向,整个行业都在探索之中。

为了增加业务量,不仅启动平台,而且一些互联网巨头也走了弯路。

发生“侨兴债”,委托矿山资产管理计划等事件。

但是很快,觉醒的互联网巨头不再谈论“互联网金融”,而是积极接受监管,转向金融技术,并赋予金融业权力。

  一旦无执照狂奔,从扩大业务规模到深化技术回到许可经营,2019年将成为金融科技真正走上正确道路的一年。

  从金融到技术

  互联网金融的发展是过去十年中国整个金融科技行业的缩影。

尽管行业中有各种混乱的现象需要紧急解决,但许多公司正在培养金融技术。

蚂蚁金服,渭中银行,京东。

com等

都成立了金融科技业务,并在全球金融科技舞台上首次亮相。

  国家也在规范金融科技的发展,并指出了最高设计水平的方向。

2019年8月,中国人民银行发布了第一个三年期金融科技发展计划《金融科技发展计划(2019-2021年)》,明确了金融科技发展的六项主要任务,包括加强金融科技监管和增强金融风险技术防御能力。

  在这方面,业界一致认为,2019年和2020年将是金融科技领域的调整和重组时期。

随着人工智能,云计算,大数据和区块链等新技术的发展,未来的金融科技产业生态将朝着深耕技术的方向发展。

  如果金融是管理风险的行业,那么安全是金融发展的基石。

近年来,风险控制问题已被视为行业中的痛点。

普华永道(PricewaterhouseCoopers)于2019年发布的一份金融科技调查报告显示,金融科技行业发展的主要挑战(例如安全性,合规性和数据隐私风险)位居第一。

  无论未来如何展示金融科技公司的产品或服务,本质仍然是风险的识别和定价。

金融科技发展的核心挑战仍然来自控制风险,主要解决信息不对称不足,无法识别风险的问题。

随着金融产品和服务的不断创新,它们最终将恢复到风险识别和控制能力的水平。

  过去,金融科技行业主要集中在依赖流量的C端市场。

随着流量红利的分配,更多的金融科技公司开始转向B端业务发展。

近年来,互联网金融巨头表达了“非金融化”,并强调了科学技术的定位。

2017年6月,蚂蚁金服宣布其累积的技术能力和产品向金融机构全面开放,强调了其作为科技公司的地位。

2018年9月,“京东金融”更名为“京东”。

com”,并将其重点从C转移到B。

  根据毕马威会计师事务所的预测,到2020年,中国金融科技相关市场的规模将超过12万亿元。

但是从目前的角度来看,要想争夺B市场份额,显然需要更长的时间和耐心,因为与吸引C端用户的存储和借贷相比,B端门槛更高,金融科技业务技术 投资也更加依赖,实现周期也相对较长。

  最近列出的“平安一个帐户”是最典型的情况。

作为一家主要为金融机构提供技术解决方案的公司,通过良好的B端概念依靠平安集团的“金融一号通”帐户,但由于其业绩受到客户交易量的影响,招股说明书显示累计亏损为3。

三年来的投资额为40亿元人民币。

从这个角度来看,如果金融技术的B向商业模式要实现可持续增长,就必须对金融业有更深入的了解,并提供金融业真正需要的服务。

  整合与发展

  对于中国的金融科技而言,这是最糟糕的时期。

在当前的金融科技发展轨道上,除了互联网巨头之外,主要银行还加快了金融科技子公司的成立。

根据《普华永道2020年及未来金融服务技术:拥抱颠覆者》报告,全球81%的银行首席执行官最关心许多领域的技术发展,而传统的中国金融机构已开始探索技术在促进融资中的作用。

路。

  早在2015年,摩登3兴业银行就首次成立了其金融技术子公司兴业银行。

截至2019年,包括兴业银行,平安银行,招商银行,中国光大银行和建设银行在内的十多家银行已陆续成立了金融科技子公司。

这些银行无一例外都是金融技术公司的子公司,它们将技术输出作为未来业务支持点之一。

似乎银行和金融科技公司之间将会有竞争,合作甚至整合。

  开放合作是现在和将来金融技术发展的主流方向。

2014年,蚂蚁金服副总裁黄浩写了一篇签名文章,他的观点是,在未来可以看到的地方,传统金融公司和互联网公司看不到谁可以吃谁,竞争与合作 共存。

将成为主题。

随着金融产品财富的增加和金融效率的不断提高,成千上万的客户最终将成为这场盛宴的最大受益者。

  中国金融科技的未来发展仍有很大的想象空间。

陆金所集团首席执行官吉奎生认为,在当今的银行和金融领域,就收入和资产管理规模而言,金融科技仍然只是中国的金融市场之一。

它占5%至6%。

尽管这个基础很小,但它在世界上具有巨大的影响力和借鉴意义。

  随着人工智能,云计算,大数据,区块链等新技术的发展。

,未来十年金融技术行业的生态状况可能会呈现出不同的状态。

苏宁金融学院副院长薛红岩表示,十年前,金融科技处于设备和系统层面,而金融科技在过去十年中得益于金融场景的数据积累和人工智能的突破性进展。

化工领域取得了全面突破。

“就像一台纺织机器取代了一名女性纺织工人一样,在金融人工智能授权下的新金融模式与传统模式相比逐渐具有压倒性的优势。

  理想是充分的,现实仍然必须扎扎实实,慢慢走才能长寿。

在传统在线贷款行业的悲痛之中,2016年11月,Zopa最终过渡为申请银行牌照。

在11年的时间里,它发放的贷款额刚刚超过17。

5亿英镑。

仅在当年9月,Zopa取得了第一笔利润。

相比之下,那些在几年之内冲到数百亿和数百亿年的人早就消失了。

  对科学和技术敬畏,但对金融更敬畏。

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