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中国共同基金协会发布报告:开放银行面临六大挑战

作者:发布时间:2019-12-29分类:摩登4登入官网阅读:8 ℃评论:0 评论

  新浪财经讯12月27日消息,为顺应商业银行数字化转型发展的需要,立足“服务监管,服务行业,服务社会”的定位,中国互联网金融协会互联网银行专业委员会组织了《开放银行发展研究》报告(2019年)》并正式发布。

  该报告主要研究了开放式银行的发展动力,国外开放式银行监管政策以及国内外实际案例,总结了中国开放式银行的发展现状,分析了发展过程中的常见问题,成功的关键因素。,并探讨未来的发展方向,实施路径以及可能的风险和挑战,并提出政策建议。

  开放银行发展仍面临六大挑战

  《报告》认为,开放银行的发展面临六大挑战:

  首先是信息安全的桶效应。

在传统模型中,商业银行是环形系统。

商业银行只需要保证自身的信息安全,并具有相应的风险防控能力。

但是,开放式银行鼓励商业银行与许多合作伙伴建立联系,而信息安全技术和风险防控能力薄弱的节点容易暴露风险,随之而来的是安全挑战。

在这方面,商业银行应对合作伙伴进行严格的端到端测试,并帮助弱势公司提高其风险防范和控制能力,从而确保联盟能够抵御网络攻击并确保数据安全,同时也保护了金融机构。 资产基金,商业秘密,声誉和信息安全方面的亏损结盟。

  第二是合作伙伴的连接效率。

在开放银行模式中,商业银行和合作伙伴共同努力为客户创造价值,而合作伙伴的联系效率成为开放银行运营效率的关键。

当商业银行合作伙伴数量增加时,由于企业文化和技术水平的差异,合作的实施进度将不可避免地落后,影响合作的效率。

在这方面,一方面,商业银行可以在开放过程中对接口进行标准化,从而可以快速大规模地复制产品; 另一方面,商业银行可以通过创新技术提高连接效率。

  第三是业务连续性风险。

商业银行与合作伙伴共同发展业务时,每个环节的进展和最终结果取决于双方的合作。

因此,当合作伙伴的业务出现问题或由于任何原因终止业务合作时,很容易导致业务连续性风险,这不仅会影响商业银行的整体业务发展,而且还可能损害 因业务终止而产生的消费者利益。

在这方面,商业银行应严格控制合作伙伴的准入,以确保他们符合商业合作的标准; 同时,进行业务连续性管理,制定恢复计划以应对业务连续性风险,并提高其危机管理和风险防范能力。

  第四,数据隐私保护。

数据安全是发展开放银行合规性的主要前提。

商业银行的数据比其他行业更为敏感,相关挑战也更加多样,例如潜在的第三方欺诈,数字入侵和客户隐私泄露。

问题,因此在隐私保护方面有更严格的要求。

在这方面,商业银行应合理使用新兴技术来有效保护数据隐私,并在用户授权的前提下探索和发展开放式银行。

  第五,组织文化的适应性。

近年来,由于许多商业银行都受到集中化的技术架构和复杂的组织结构的约束,因此其商业创新的投资成本仍然很高,决策过程漫长而漫长。

开放银行模式要求商业银行放弃集中化的思想,并进行一些技术和组织创新,例如采用更具可扩展性的技术系统架构和更灵活的扁平组织结构管理,从而加速产品创新和迭代。

流程,以避免由于旧系统的内部消耗而错过市场机会。

  六是缺乏行业标准。

大多数外国开放银行都是由政府推动的。

商业银行,政府和第三方合作伙伴各自承担自己的责任。

数据通过API接口和其他方法以有序和标准化的方式向外界开放。

参加机构接受监管机构的严格监督要求。

目前,国内的开放银行是市场驱动的,专注于开放思想,开放场景和开放平台。

为了有序,合规地发展开放银行,应该建立和完善相关的标准体系和机制。

同时,应制定统一的技术和数据标准,并在合规性和可控性的前提下,减少额外的成本,例如与参与机构(如商业银行和第三方合作伙伴)对接以及实现互连。

  提出了发展中国开放银行的四项政策建议

  针对中国开放银行的发展,报告还提出了四项主要政策建议:

  首先,建立规章制度,避免仓促产生的系统性风险。

  中国的开放银行监管面临着不同的市场环境。

外国开放银行的发展主要由监管机构主导。 中国开放银行的发展更多地受到市场力量的驱动。

开放银行的发展状况和市场结构存在差异。

在这种环境下,有必要充分考虑各方的实际发展和实际需要,尽快制定中国公开银行的监管框架,防止市场失灵,避免仓促造成的系统性风险。

首先,在现有法律法规的基础上,持续建立和完善开放式银行监管框架,包括明确监管机构,技术和数据标准,业务流程规范,机构和业务分类,相应的风险控制措施以及解决纠纷 机制。

二是根据开放式银行机构的特点,业务风险和准入方案建立分类管理规则。

根据当地情况,我们必须防止过度创新,鼓励适度创新,以最大程度地发展中国数据经济。

  二是制定行业标准,充分发挥标准的规范性和领导性作用。

  在中国发展开放银行的过程中,中国的商业银行已经制定了自己的相关业务和技术标准,但是目前国内监管机构和行业自律组织尚未发布统一的开放银行标准和政策指导文件。

金融业应充分发挥标准和规范的作用,以加快公开银行业务和技术规范的制定。

同时,要促进金融机构建立开放式银行安全管理体系,提高开放式银行的信息安全保护水平,确保不发生系统性金融风险。

  一是制定公开银行技术标准。

建立数据,安全性和接口等支持性技术标准可以减少金融机构探索的实验成本,有利于主流发展模式的快速形成,促进开放银行的健康发展。

  二是制定开放平台建设和管理标准。

开放银行业务不限于通过API,SDK和其他方法进行的第三方输出和方案部署。

金融机构在线平台,特别是移动金融平台的开放转型,也是重要的内容之一。

除了制定有关API,SDK和其他技术实施方法的相关技术标准外,还应考虑金融机构平台的开放模型和技术路径以制定相关标准。

  三是制定合作商户准入标准。

第三方合作商人通常是开放银行业务的重要风险来源。

为了快速扩大业务规模,一些金融机构在一定程度上放宽了对合作商准入过程的风险防范和管理。

为合作商家制定统一的准入程序和准入标准,将进一步规范开放银行业务的竞争环境,避免系统性风险的传递。

  第四是制定用户数据隐私保护规范。

用于公开银行用户数据隐私保护,用户信息分层保护,行业数据垄断,行业不正当竞争,数据非法使用等。

,应制定相关监管政策和自律条例,以促进商业银行全面应用数据加密,访问控制,安全审计等。

采取措施加强对开放银行信息收集,传输,存储和使用的全过程保护,严格防止个人金融信息的非法存储,盗窃和泄漏,并加强对商业银行,用户和第三方的联合治理。

  第三,发展监管技术,探索统一监管平台的建设。

  通过整个金融监管链中的技术驱动优势,依法建立公共数据融合和监管信息共享机制,人工智能,大数据,区块链等新一代数字技术的综合利用 进一步升级监管技术。

具体措施包括:切实加强研究计划; 积极深化科技应用; 有效巩固资源支持。

  金融监管应逐步走向成熟市场普遍采用的统一或综合监管模式。

通过探索统一的监督标准和统一的管理平台,不仅可以防止监管套利,而且可以防止重复建设和“相互尊重”,以及收集,报告和评估接口数据。

该工作提供了规则指导,还为金融技术在监管工作中的应用提供了技术标准,使技术监督过程更加先进和科学。

同时,我们将以加强一致性,安全性和互操作性为重点,加快监管科学技术标准体系的建设,探索建立金融领域新技术适应性和成熟度评估体系。 规范,提高标准化,规范化水平。

  第四,加强行业自律,实现监管与自律的有机结合。

  行业自律具有贴近市场和成员组织的优势,可以降低政府与市场之间的沟通成本,建立起具有市场约束力的自律惩罚机制,从而形成有机的协调和强大的 支持行政监督。

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