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李爱军:法律制度以外的金融创新是不可持续的

作者:发布时间:2019-12-12分类:摩登4登入官网阅读:6 ℃评论:0 评论

  新浪财经讯12月12日消息,2019年中国(深圳)金融科技全球峰会11日在深圳举行。

峰会的重点是“风险和监管技术”。

在深圳市互联网金融协会主办的“包容性金融发展论坛”分论坛上,中国政法大学互联网金融法研究所所长李爱军作了主题演讲。

  李爱军认为,包容性金融发展中的创新应该在法律体系的框架内,而在法律体系框架之外的创新是不可持续的。

  李爱军说,技术创新本身就有风险,金融创新也有风险。

如果创新不在法律制度的框架内,那么创新者和投资者都将付出高昂的代价,甚至丧失创新的机会。

在法律制度的框架下,可以在一定程度上消除风险。

  但是,李爱军还指出,立法有时是滞后的,而且是不完整的,正义有时是被动的。

这时,必须提出监督以解决立法和司法部门无法解决的问题。

如果将监督权移交给立法和司法部门,金融将无法发展。

  李爱军强调,要对金融创新进行科学监督。

首先,监管机构必须科学地认识到金融创新带来的风险,其次,监管机构必须发挥自己的应有价值。

否则,不科学的监管将抑制创新并阻碍金融服务向包容性金融迈进。

  李爱军认为,只有通过立法,司法和监督,每个人都应发挥应有的价值,相辅相成,相互支持,以促进包容性金融的发展。

  以下是演讲的实际记录:

  李爱军:下午好,各位来宾,这是金融包容性创新的道路。

前任嘉宾演讲的内容对我很有启发性,我将告诉您如何结合我的内容进行普惠金融。

  1。

包容性金融的定义。

  白秘书长也说过,包容性金融的定义不是制度,产品,市场,而是概念。

这个想法来自2006年诺贝尔和平奖获得者孟加拉国农村银行行长尤努斯教授,他说信贷权是一项人权。

  在人权方面,自然是人权。

每个人从出生起就有这项权利。

在金融领域,每个人都有获得金融服务机会的权利,即金融权利。

但是,如果您拥有这项权利,并不意味着您拥有这种能力。

《民法》谈到公民权利和公民行为能力。

使用年龄,智力和精神来确定您是否具有民事行为能力。

您的财务能力如何?

首先是您是否具有认知能力,承担风险的能力,偿还债务的能力以及偿还债务的意愿。

这些因素决定您是否有财务能力。

换句话说,作为投资者,您必须具有风险意识和风险承受能力。

如果您想成为金融家,则必须具备还款能力和还款意愿。

这就是放贷时金融机构的所谓风险控制。

所谓的riskControl就是看您是否具有这种能力,所以称为财务能力。

  第二,普惠金融的目标。

  如果说要真正实现包容性金融,那么只要您不歧视,就不会解决权利问题。

例如,美国拥有反映自然人权的《公平信用法》。

行为能力是包容性金融需要解决的问题。

为了真正实现包容性并从中受益,必须范围广泛且价格便宜。 怎么做?

这是一个难题。

也就是说,通过我的服务,我可以降低成本,降低运营流程带来的成本,并提高风险控制能力。

通过这种方式,可以实现包容性金融,因此,包容性金融的目标是为每个人提供获得金融服务的机会,并实现财务状况良好的社会。

  但这也必须符合业务逻辑。

  第三,金融普惠之路。

  无非就是金融结构的创新。

金融结构创新包括这四个方面。

白秘书长已经说过金融市场创新,体制创新,体制创新和产品创新。

整个金融业的发展都围绕着金融结构的创新。

金融结构的创新包括四个方面。

当前,市场创新,体制创新,体制创新和产品创新。

我们在同一时间。

是技术的成熟。

例如,互联网技术,大数据技术,所谓的区块链技术和云计算。

这些技术可以为金融解决哪些问题?

普惠金融可以解决哪些问题?

它可以解决包容性金融中的金融行为问题。

通过大数据计算,这种计算方法无法达到风险控制的标准。

我不会提供这项服务。

但是通过这项技术,我们可以知道他是否是我服务的对象,并且如果他具有这种能力,那么范围将会扩大。

利用这样的技术,可以降低成本并且可以降低资金价格。

这四个方面的所有创新都围绕着他,以实现包容性金融的目标。

  还有另一个问题,我们经常谈论数字经济。

所谓数字经济是指通过云计算,大数据和互联网技术等现代技术来改变经济结构。

在经济结构内部是生产,供应和销售的方法和模型。

仔细考虑一下,数字经济已经改变了原始的传统经济结构,并改变了原始的生产,供应和销售方式。

这种变化为普惠金融带来了什么样的新路径?

这值得考虑。

  以前的专家给我很大的启发,让我谈谈我的灵感。

几年前,我参与了一个为期三年的项目,以解决中小企业的三角债务和多边债务问题。

原始的供应链金融采用现代技术,通过融资解决了包容性融资的问题。

供应链融资仍然需要融资。

传统模式是改变现有中小企业的融资困难和昂贵的融资。

每个人都认为他们已经进入了瓶颈。

如果不是针对政策,则将对其进行补贴。

如果不是降低风险控制标准并让商业银行给他指标,那就必须这样做。

这是一项政治任务。

这都是不可持续的。

如果包容性金融要可持续发展,我们必须考虑我们无法解决的问题以及如何使用现代技术解决它。

例如,如果有互联网,供应链可以通过互联网解决哪些财务问题?

看供应链,我们不需要资金。

例如,白秘书长表示,互助仍是有资金的,但是一旦涉及资金,便可能形成资金池,而资金池的形成可能会构成非法筹款,而且可能不可持续。

拨出资金,使用现有的Internet,并互相使用以解决资金支付问题,这是一条途径。

例如,对于A,B和D企业,A欠B一百万,一个欠C一百万。

这是债务核心形成的链条。

原始的供应链是由生产,供应和营销形成的链。

由债权形成的链(使用债权作为付款或每个实体的债务人的付款权)解决了融资问题,而无需第三方投资。

  如果第三方愿意投资资金,那么基本上我将在该链中进行数字化处理,资金将退回到第三方帐户中以解决信贷问题。

也就是说,事实上,普惠金融的原始担保模型,原始信用模型和原始链模型都陷入了困境,尚未解决。

为什么没有解决资金和信贷问题?

有什么可以解决资金带来的风险问题?

有什么可以解决信用问题的?

传统不过是使用担保,物质担保和担保,然后是资金。

资本投资面临信用问题,信用风险问题,而担保就是解决信用风险。

本质上,他们现在正进入瓶颈。

如果他们不转移资金,他们将使用其债务作为付款。

没有资金池,没有资金池,没有非法集资,没有非法集资,这种模式将是可持续的。

只要钱被转移,以后肯定会有问题。

由于A对B欠100万,B对C欠100万,C对A欠100万,所以实际上这个圈子是100万,因为索赔是真实的,而且供应链仍需要资金。

我之前说的是绝对的,这个绝对可能不多。

  深圳是合适的,因为深圳有很多中小企业,并且深圳的中小企业信用状况也很好。

政法大学负责结构化设计,法律法规的设计,山东大学负责技术设计以创建解决方案链并使用债权作为付款。

而且这种付款不是点对点付款,而是连锁付款。

最初的A和B是相互支付,即点对点支付,但是现在它们是整个链上的支付。

  只要没有资金池,就没有人是非法的。

资金池只是看您的道德底线而已。

  金融包容性创新中的法治。

  无论您是哪种创新,创新都必须在法治的框架内进行,没有法治的框架就不可能持久。

为什么我研究了前面提到的模型三年?

为了解决法律带来的费用问题,这些费用可能涉及其他实体的干预,这将解决违反法律法规的问题。

因此,结构化设计,多种结构将解决您的法律风险。

因此,我们在三年内解决了这个问题,这是青岛政府推广的模式。

法治应具有两个含义:通常遵守既定法律,每个人都应遵守的法律本身就是一部好法律。

  无论您是普惠金融,您都必须遵守既定法律并获得普通服从。

此类创新有助于实现包容性金融的概念。

  为什么必须要有法治?

我们必须遵守现有的法律制度吗?

  1。

法律的价值是确定的。

  首先是公平。

包容性金融是为了实现公平。

我原本具有这种能力,但您不允许我接受此类金融服务。

这被称为歧视,这是不公平的。

如何实现公平?

一种是通过制度,另一种是通过技术。

  第二是平等。

A和B具有相同的行动能力。

当A接收服务时,B无法接收该服务,这是不公平的。

金融需要订单安全,创新需要订单安全。

如果创新不在法律框架之内,那么金融发展的历史和最近的金融创新给我们带来了深刻的教训,无论是创新者还是投资者,或者是国家政府必须付出昂贵的代价。

甚至失去创新的机会,这也取决于法律价值。

  在发展包容性金融时,创新应在法律制度的框架内进行。

  2。

遵守法律可以消除风险。

  技术创新具有双重性质。

技术创新有自己的风险,金融创新也有风险。

在立法之前,创新将在创新过程中带来风险。

我叫“技术机构的双重风险”。

在金融创新的整个过程中,制度滞后,创新先行,技术混杂。

因此,技术和机构给金融创新带来了双重风险。

遵守法律可以消除法律带来的风险。

  服从法律本身应该是好的法律。

  这项良好的法律通过促进外部世界的发展,例如英国引入的“沙河管制”模式,必须首先解决由于制度落后和创新而引起的问题。

该模型是金融创新发展的里程碑。

  科学规范。

  各国对金融进行监管,但监管必须科学,不科学的监管将限制创新。

不科学的监管会抑制创新,并抑制金融服务向普惠金融迈进。

多么科学?

不超过三个级别:

  首先是科学地认识到金融创新带来的风险。

  二次财务监督必须发挥自己的应有价值。

如果您没有发挥自由的价值,那是不科学的。

金融监管的价值是什么?

实际上,财务监督从他出生之日开始,就是要解决立法不能行事的问题和正义不能行事的问题。

立法滞后且不完整。

监督。

监督通过部门法规的灵活性,我们可以看到一个具有社会价值并带来风险的模型。

如果这种风险是可控的,监督部门将出台相关规定,以预防风险并发挥社会价值。

如果立法通过,那将是漫长的。

大陆法系和判例法都是一样的,所以要解决立法的滞后和不完整,没有哪个国家敢说我的立法是完整,完善,不滞后的。

不,那是神话。

有人说判例法可以解决,法律是一样的。

监督必须解决正义的被动性,正义的滞后,正义的中立和正义的正义所引起的问题。

由于司法程序要求正义,因此法律基础必须牢固。

如果仅尊重形式正义和中立,那么可能不会批准真正的风险或真正的恶性主体。

但是监督是灵活的。

它可以在现场和异地检查。

可以随时检查它,并且可以随时使用监督权,因为您是管理权且是强制性的。

因此,司法部门在民事和刑事方面均落后。

我们必须保持中立和公正。

通过这种方式,可以发现立法,监督和司法是整个金融发展过程中的一个系统,并且没有被分割。

也有人说,监督必须回到金融创新的法律体系,以解决立法和司法无法解决的问题。

如果大家都退缩到司法部门,则您的财务发展和监督是不科学的,财务就无法发展。

  目前,该州的立法,监督和司法还没有恢复到各自应有的价值,形成了相互补充,相互支持,三足的三腿,为包容性金融的发展做出了应有的贡献。

谢谢大家。

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