顶部右侧文字
产品分类
摩登4注册网站
当前位置:网站首页 > 摩登4注册网站 > 正文

国有银行的反思:金融科技对银行业的五个误解

作者:发布时间:2019-12-27分类:摩登4注册网站阅读:11 ℃评论:0 评论

  原标题:中国银行业金融科技战略的误解与风险

  资料来源:中国建设银行研究院

  作者:宋晓军李益阳陈庆祥

  数字化已成为国内银行业发展的共识,金融科技的重要性进一步提高。

  总体而言,该银行对金融科技战略的描述已从更抽象的概念(例如信息化,情报和流动性)逐渐完善为技术与业务的集成,渠道升级以及银行的传统优势和整体战略。

更具体的方面表明,中国银行业已真正开始采用金融科技。

  将来,我们需要对当前的经济利益进行短期思考,而不是仅仅关注技术在远端的社会影响。

  一。

国内外金融科技战略比较

  从每家银行的金融科技战略来看,工行,建行,招商银行和平安银行均处于前列。

四家银行在2016年提出了更详细的金融科技发展战略。

在过去的三年中,金融科技战略的内容一直在同一线并逐步加深,这反映出更好的战略一致性。

  从2018年开始,多家银行积极建立金融科技子公司。

目前,在银行业已建立的金融科技子公司数量已达到10家,其中大型商业银行3家,股份制商业银行6家,城市银行1家。

商业。

在股权结构上,除兴业书金为外部合资公司外,其余均为母行全资拥有。

  与国际银行相比,国际银行的金融技术战略定位更为准确,其描述方法对技术属性的把握也更好。

国际银行参与的金融技术实践更加普遍。

  基于战略重要性,银行对金融科技的投资也在增加。

根据公开数据,在国有银行中,建设银行的技术支出占收入的比例最高。

招商银行,被称为“零售银行”,是金融技术投资最大的股份制银行。

2。

8%,也是银行之一,在我国银行技术支出中占银行营业收入比例最高。

  虽然另一家“零售银行”平安银行在技术支出的绝对金额及其收入中所占比例并不突出,但它得到了平安集团的支持,可以从平安集团获得技术支持。

银行技术投资额也很大。

此外,作为中国最早的互联网银行之一,威众银行由于其特殊的商业模式而对数字化和技术提出了很高的要求,其技术支出占营业收入的百分比远高于传统商业银行。

  尽管近年来中国的银行业继续增加对科学技术的投资,但与世界领先的商业银行相比,中国对银行业的技术投资仍远远不够。

外国银行的技术支出占其营业收入的10%或更多,并且每年保持一定的增长百分比。

摩根大通,富国银行和花旗银行每年在科学和技术上投资数十亿美元。

同时,每条线的金融科技应用目标和方案都非常明确,并且技术重点是适当的。

  二。

对国内银行业金融科技战略的误解

  尽管各家银行都在积极推广金融科技战略,但在理解和实施方面仍然存在许多问题。

  首先是强调概念而不是实现。

  自2013年余额宝(Yu'e Bao)崛起以来,金融科技领域的一些概念已经兴起和消失。

互联网金融,移动金融,开放银行,平台银行,智能银行以及“使能”和生态化比比皆是。

但是每个概念的内涵和外延尚不清楚。

例如技术授权,金融生态等。

,没有机构提出合理的标准和实施路径。

在内部运营中有追赶热点和概念的嫌疑,没有后续行动。

金融科技应该是技术带来的金融创新,而重点应该放在金融创新上。

特别是在金融科技发展的初期,大多数银行都将金融科技的流程和业务等同于在线。

后续行动还倾向于建立无人网点,5G网点和智能网点。

目前,银行内各行各业正在逐步思考金融科技的应用场景,相关服务的集成度也在逐步提高,但技术应用的界限和规则仍不够清晰,业务发展模式也在发生变化。 尚未考虑。

伴随的问题是,银行的创新通常是在现有业务中使用技术,而淘宝和Facebook等机构的创新正在颠覆现有的业务模式或财务运营规则。

  第二个重点是应用程序而不是基础。

  客观地讲,中国金融科技的应用确实在世界上相对先进,但是我们使用的基本算法和系统架构来自国外。

即使对于某些大型银行开发的新系统,体系结构设计在很大程度上仍是10年前IBM等机构的技术。

我们的金融机构并不掌握诸如人脸识别之类的基础技术,这主要取决于与云聪和聋人等技术公司的合作。

我们大多数人都在进行科学技术管理,而不是科学技术发展。

从人才培训和技术开发效率的角度来看,我们的基本能力仍然很薄弱,远不能与国际银行相提并论。

摩根大通(JPMorgan Chase)有将近50,000名从事与技术相关的工作的人员,其中数以千计的是数据科学家或具有科学学位的人员,超过31,000名的人员从事开发工作。

  第三是专注于建筑照明管理。

  技术研发和应用与银行业的传统商业模式有很大不同,适应性流程和管理模式也有所不同。

一方面是过程的管理。

目前,各家银行的内部管理仍按层次进行管理,发展过程中也存在业务与发展分散的问题。

开发效率远远落后于IT公司。

另一个方面是系统的维护和升级。

在完成某些系统的开发之后,经常会存在人员,并且功能优化和维护工作会严重延迟。

目前,包括工商银行,建设银行,平安银行和招商银行在内的国内主要银行已开始实施“技术敏捷性”,其发展模式将逐步向敏捷模式转变,简化决策过程。 流程和优化管理模型。

摩根大通(JP Morgan Chase)实施的“作战室”涵盖了业务,地理位置,职能和层次。

作战室采取集中决策的形式。

参与决策过程的所有人员将一起讨论并迅速提出新的解决方案。

  第四是优先处理当前问题。

  根据战略图论,金融科技的应用属于学习和增长水平的信息资本,是实现金融和客户等高层目标的基本支撑。

但是,在我们启动金融科技战略后,我们经常希望迅速获得经济利益。

独奏悖论提到,科学技术进步的影响是全面的,生产效率的提高不会直接反映在经济水平上。

目前,一些机构希望通过出售该系统能够获得利益,这可能与金融科技的发展内涵背道而驰。

技术应用的最根本影响是对社会效用的影响。

金融机构需要在社会公用事业级别考虑客户行为的变化和流程优化路径,以调整业务模型。

特别是当银行使用外部股权投资来促进金融技术应用时,他们应更加关注技术带来的长期回报。

  第五,关注销售而不是运营。

  销售是“客户”思维,“运营”是“用户”思维。

“用户”思维集中在用户体验上,“客户”思维难以适应,以通过为客户提供几乎免费的服务来获取大量的客户生活,消费习惯信息,交易数据,并不断养成客户使用高频互联网的业务习惯 服务端口,也将使产品易于使用。

同时,将增量操作与现有操作混合。

在存货负担的影响下,银行将客户获取和现场客户的概念变成反对派。

在实际的场景着陆操作中,忽略了场景中客户来源与真实客户之间的差异,限制了场景的全部服务能力,无法发挥互联网的效力,其结果是,难以实现顾客和现场顾客的目标。

  三。

金融科技战略中的风险

  首先是投入成本引起的财务风险。

  科技研发投入会消耗大量资金,产出周期也很长。

如果银行业务波动,很容易增加财务负担。

以德意志银行为例,今年它已明确表示希望减少对金融科技的投资。

德意志银行多年来表现不佳。

在全球数字化的背景下,减少对科学和技术的投资也是无奈的。

对于中国的银行业,仍然存在一些渠道成本因素。

中国的银行拥有大量的分支机构,这些分支机构占用了高昂的运营成本。

金融科技继续发挥作用之后,网点的有效性急剧下降,维护这些网点需要大量费用。

在此阶段,尽管银行正在积极缩减实体门店,但它们仍需要缓慢进行。

物理渠道可能会成为银行金融科技投资的额外费用。

  第二是技术本身带来的风险。

  首先是技术本身还不够成熟的风险。

以人脸识别为例,尽管各机构宣布的准确率已超过97%,但华为最近的对抗实验结果颠覆了该技术的基础。

在当前的金融科技技术中,人脸识别也被认为是一种更为成熟的技术。

对于金融行业,一旦利用了类似的技术漏洞,可能会产生重大风险。

第二是技术应用中产生的操作风险。

尽管技术的应用带来了便利,但是由于没有人为控制,将存在一些操作风险。

例如,如果未及时更新信用评分模型,则可能过度调整了客户的信用卡限额。

同时,在应用技术后,可能会调整现有管理,不再适用过去的操作风险控制经验,并且可能会忽略新形成的操作风险。

  第三是技术应用中的法律冲突。

  在应用技术期间,客户关系,流程节点和管理关系可能会更改,并且此类更改可能与法律冲突。

例如,在将区块链技术集成到供应链金融服务中时,需要解决大量合规性问题,包括将分类帐和发布中的记录同步给参与者,如何确定其法律效力以及是否可以使用它。 确定基本义务和履行义务的依据。

例如,在供应链金融的实际运作中,银行非常关注应收款债务“转移通知”的法律效力。

不签回将导致银行不愿提供信贷。

因此,基于区块链的解决方案需要严格遵守当前供应链金融法律法规的研究和应用。

还有与数字令牌和数字资产相关的其他权利和义务,当前法律框架中未明确定义。

需要进行详细分析以确定法律申请问题。

  第四,信息安全问题需要引起高度重视。

  未来,银行将收集大量信息,信息安全将成为重中之重。

但是,银行的常见安全防御方法主要是针对传统业务和技术体系结构设计和部署的。

当业务和体系结构发生变化时,原始的安全防御方法可能无法完全满足新环境中安全保护的需求。

在系统安全性方面,由于云计算的高可靠性,动态可伸缩性,超级计算和存储,虚拟化技术以及低成本,它已被越来越广泛地使用。

相应的保护技术也需要进一步升级。

在数据安全性方面,大数据场景中的内容不断发展,数据边界日益模糊,访问主体与对象之间的关系极其复杂,对硬件和软件的性能要求更高。

与信息安全相关的问题还包括个人隐私保护。

尤其是,在诸如共享,合作和授权等金融科技概念的推动下,个人信息不断被收集,但是该组织对个人隐私和权利的保护却没有跟上,信息泄漏事件经常发生。

将来,信息安全将从技术问题变为社会问题。

  四。

对策与建议

  首先是改变银行内部技术应用的重点。

  一般来说,银行将金融科技用作业务支持和保护,但这与金融科技的概念不同。

银行最需要的是通过技术应用优化原始业务并形成新的发展模式。

最终形成的是金融创新,而不是技术应用创新。

这就要求银行的金融技术部门在做好服务的同时要从技术角度考虑业务逻辑,技术应用的起源也要从业务转变为技术。

只有这样,才能逐步改变银行技术发展的道路,形成与互联网公司竞争的实力,形成真正的金融创新。

  第二个是确定一个好的方案策略。

  互联网公司的技术应用场景大多集中在C方面,而银行的优势则在B和G方面。

目前,大型银行正在与政府积极合作。

例如,建行已通过住房租赁平台逐步增加了G端布局。

但是,对于B侧干预,仍然没有有效的方法。

银行干预的方式也可能存在一些问题。

他们中的大多数人通过一些特殊产品专注于一些微观场景。

这不是互联网或大数据思维模式。

在现有研究中,我们认为交易银行可能是银行干预B面的现实途径,即建立交易平台以协助公司的销售和购买行为,从而建立新的公司信用体系并利用 客户的需求。

同时,银行目前拥有与交易银行相关的产品系统,例如现金管理,供应链融资,托管等。

,相关的监管限制也相对较小。

  第三是加强金融科技应用的制度机制。

  为了有效地促进金融科技战略的实施,银行需要从顶层设计,组织变革,人才储备和模式创新等方面构建技术创新生态系统,以促进银行的技术改造。

总结敏捷组织的实践经验,建立与敏捷转型兼容的激励机制和促进机制,并允许敏捷组织扎根银行。

对领先的互联网技术公司进行基准测试,建立专职的技术人力资源机制,并做好IT人力资源计划; 建立有竞争力的薪酬体系和激励机制,为科技人员创造良好的职业发展通道。

  免责声明:媒体提供的内容全面来自媒体,版权归原作者所有,如需转载,请联系原作者。

本文表达的观点仅是作者的观点,而不是新浪的观点。

如果内容涉及投资建议,则仅供参考,不作为投资依据。

投资是有风险的,进入市场时需要谨慎。

TAG:

请在这里放置你的在线分享代码

相关阅读

发表评论

必填

选填

选填

◎欢迎参与讨论,请在这里发表您的看法、交流您的观点。

摩登4
摩登4 摩登4

Powered By Z-BlogPHP,Theme By 刷机rom

XML地图 - HTML地图 - TXT地图
  • 阿华资讯网

    扫描关注微信