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面对监管之拳,摩登3净红百万医疗保险将去哪儿?

作者:发布时间:2020-01-14分类:信息主管阅读:8 ℃评论:0 评论

|健康保险

  在健康保险迎来巨大鸿沟的同时,市场的一些混乱也面临着监管的沉重打击。

  1月10日,中国银行业监督管理委员会发布了《关于近期寿险产品问题的通知》。

“一些公司的短期健康保险续签条款和费率确定已成为监管整顿的目标。

  实际上,不仅是此次公开发布,而且业界都担心短期健康保险产品将迎来新的监管要求,这将对整个市场产生巨大影响。

据《中国商业新闻》报道,中国银行业监督管理委员会最近发布了《关于规范短期健康保险业务相关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”

)。

根据第一财经记者最近获得的评论草案,它进一步规范了短期健康保险产品设计,更新,停产,定价,退保和当前价格的所有方面。

  目前市场上的短期健康保险产品主要是来自“互联网红”的一年期百万年医疗保险。

自前两年以来一直很受欢迎。

第一金融集团的记者询问了市场上几种主流的一年期百万医疗保险产品,发现这些条款在更新和降价方面不符合咨询草案的要求。

根据当前的咨询草案,所有现有的一年期百万年医疗保险记录将在2020年6月1日之前终止,并替换为符合规格的更新产品。

  由于一年期的医疗保险主要由财产保险公司提供,因此由于许可证的限制,他们无法进入长期健康保险领域。

他说:“这份咨询草案对一些专门从事一年百万医疗保险的财产保险公司产生了重大影响。

根据要求,现有产品将很难满足要求,并且将面临更新的中止。

目前,我们与之合作的财产保险公司正在讨论如何应对。

“一位拥有多年医疗保险经验的大型互联网保险平台高管告诉《第一财经》记者。

  业内分析人士表示,整顿后,短期百万医疗保险的吸引力将不如长期保险,但这并不意味着财产保险公司将来会退出这一市场。

  录音产品面临暂停挑战

  短期健康保险是指销售给个人的保险期限为一年或更短且不包含有保证的续签条款的健康保险产品。

  自2015年以来,一年期的百万医疗保险以低保费,高保险覆盖率和广泛覆盖面出现,并已成为互联网保险时代著名的现象级“网红”产品。

无论是大型保险公司,ChinaSmall保险公司和Internet保险公司都参与其中,一些Internet财产和意外伤害保险公司已将百万医疗保险作为关键业务,然后扩展到可保证6年续签的长期百万医疗保险。

  根据中再人寿的数据,2018年,数百万医疗保险的年度新保费达到170亿元。

预计2019年全年新保费将达到300亿元。

到2021年,中端医疗保险可以累积超过2。

9亿人。

  必须承认,百万医疗保险已为降低保险门槛和提高保险意识做出了贡献,并且是良好的补充医疗保险产品。

但与此同时,类似于“续约承诺”产品条款和宣传“例行程序”的短期健康保险产品也受到了市场的批评。

  2018年6月,原中国保监会发布了《互联网渠道短期健康保险续签问题消费小贴士》,该报告称消费者在到期后将不续签保险产品。

“连续保险”与保证续签不同,短期健康保险不包含保证续签条款。

当心误导销售。

  该评论的草案还针对那些作为短期健康保险的“小九九”人群。

他们为调节市场混乱和保护消费者权益做出了巨大努力。

  其中,针对最关注的续签问题,咨询草案规定,如果保险公司开发的短期健康保险产品包括续签责任,则应在保险条款中明确规定为“无担保续签”。”子句。

无保证的更新条款应包含以下表达:产品保险期限为一年(或不超过一年)。

保险期届满后,保单持有人需要重新向保险公司申请产品,缴纳保险费并获得新的保险合同,并规定保险公司不得随意停止销售。

  此外,还规定保险公司不得在短期健康保险产品条款和促销材料中使用“连续保险”,“自动续签”,“承诺续签”,“终生期限”等术语,因为这些术语很容易 与长期健康保险相混淆。

  《中国商业报》的记者检查了市场上几种主流的一年期百万美元医疗保险产品的术语和口号,发现大多数产品在促销页面上不再带有“承诺续订”和“连续保险”字样。

有个别产品。

该条款已更改为“非保证保险”条款,但仍有产品包含此评论意见草案中禁止的条款。

  1月10日,中国银监会发布了《关于近期人身保险产品发行的通知》,通知两家人寿保险公司新梅霍和招商仁和,对他们进行了一年无担保的医疗保险续签。它包含“自动更新”的表达,这提示了“短期保险和长期执行”的风险。

  他说:「事实上,经过最后一轮监管后,整个行业已得到整顿以进行更新。

与财产保险公司合作时,我们更加关注促销页面和产品条款。

“上述互联网保险平台高管表示。

  但是,《中国商报》发现这些产品在续签方面并没有强调需要再保险。

  当前退保价格的规范也是该咨询草案的主要内容之一。

根据咨询草案的内容,保险公司应当采用未到期保费计算方法,计算短期健康保险产品的最低现金价值。

计算公式为:最小现金价值=保费×(1-m / n),其中m为有效天数,n为保险期内的天数,失效日期少于一天。

  换句话说,退还一年中剩余天数的保险费。

但是,在目前的一年期百万医疗保险中,第一金融发现,大多数产品需要按照当前的退保价格从“净保险费”公式中扣除一定比例的手续费。

从First Financial询问的近十种短期百万医疗保险产品来看,该比例在10%至25%之间。

  “如果根据咨询草案的要求,市场上现有的一年期百万医疗保险将面临停售,然后将有一批新的符合监管要求的受监管产品投放市场。

监管还规定了一定的缓冲期,财产保险公司还将找到应对,纠正和更新现有产品的方法。

“互联网保险平台高管说。

咨询草案要求已提交销售的短期健康保险产品应在2020年6月1日之前停止销售。

  抑制行业风险

  在行业风险方面,尽管百万医疗保险已成为“互联网名人”,但另一方面,市场中的非理性竞争也在加剧,利率降低,免赔额减少,保险费膨胀和整体健康保险收益下降。

增长率甚至超过了保费增长率。

  根据中国银监会的数据,2019年前八个月的健康保险保费收入增长了31。

5%,远高于其他保险类型。

但是,值得注意的是,健康保险理赔支出的同比增长甚至更高,为37。

6%。

  有业内人士表示,目前,百万医疗保险市场中的一些保险公司采取“锚定竞争产品”策略,即定价不遵循风险和精算计算,而是根据竞争对手确定价格。

这种价格战是非常不利的趋势,应避免在健康保险市场中车险市场的混乱。

  永旺再保险大中华区健康保险业务负责人李春侃在接受CBN采访时表示,尽管整体医疗保险仍然有利可图,但比率已达到极致。

持续的价格战将导致未来的问题。

发展空间越来越小,再保险方面也感受到了相应的压力。

  “财产和意外伤害保险公司的问题在于,一方面他们可以为客户续签保险,但另一方面,他们没有根据长期数据做出精算假设和定价。

在某些年龄段,定价显然不足,这也是监管机构关注的问题。

高管说。

  因此,该意见草案还明确规定,保险公司不得设置严重偏离索赔经验数据库的虚假保险金额。

产品定价中使用的各种精算假设应基于经验数据,不应被任意商定或与实际操作有明显偏离。

  一年一度的“互联网红”产品去哪儿了?

  中国银行业监督管理委员会今年1月2日发布的《关于促进社会服务业商业保险发展的意见》中,健康保险的规模展望是:力争到2025年达到20万亿元。

  该消息的发布已经发出信号,表明监管部门将加大力度支持健康保险的发展,这无疑使整个行业对整个健康保险市场的未来充满信心。

百万医疗保险目前是整个健康保险市场的主要保险类型。

  实际上,从2018年6月银监会关于短期健康保险更新的消费提醒,到将于2019年12月实施的新版《健康保险管理办法》,再到本咨询稿,对短期保险的监督。期限万元医疗保险的“节奏”已逐步升级。

业内人士表示,在行业大发展之前进行标准化也为未来的发展铺平了道路。

  一年期百万医疗保险强调其短期身份后,与只能由市场上的人寿保险公司和健康保险公司提供的长期百万年医疗保险相比,吸引力将明显下降。

  First Financial采访的业内大多数人认为,在百万医疗保险市场中,长期保险将成为一种趋势,尤其是新版的《健康保险管理办法》,阐明了长期医疗的可调率 保险,进一步促进其发展。

  这是否意味着只能生产短期产品的财产保险公司将退出数百万医疗保险领域?

  “暂时还没有。

“在财产保险公司的健康保险部分有多年业务经验的业内人士说,财产保险公司也有自己的优势。

  上述互联网保险平台的管理人员认为:“离线医疗和百万医疗保险理赔的性质,包括控制费用的方式,实际上与汽车保险类似。

在这方面,财产保险公司具有一定的经营优势,但是将来他们将出售这种短期健康保险可能会遇到一定的瓶颈。

可以结合自己的汽车保险和其他方案来更好地销售。

在这个市场上,专业的健康保险公司应在未来具有优势。

  李春侃认为,未来中长期保险费率和短期保险费率可能会有差异。

适合他们的两个人也将有所不同,可以相互补充。

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